Assurance perte financière en leasing (LOA/LLD) : indispensable ou pas ?
Vous avez une voiture en leasing, que ce soit une Location avec Option d’Achat (LOA) ou une Location Longue Durée (LLD), et la question de l’assurance perte financière se pose ? Qu’est-ce que c’est exactement ? Est-ce une option superflue ou, au contraire, une protection indispensable ?
Dans cet article, nous allons décrypter ensemble cette assurance complémentaire souvent mal comprise. Vous allez voir pourquoi elle peut vous sauver d’une situation financière très délicate en cas de coup dur.
L’assurance perte financière pour un leasing, quel intérêt : réponse en vidéo !
Découvrez pourquoi cette assurance est importante pour votre tranquillité d’esprit.
Qu’est-ce que l’assurance perte financière en leasing ?
L’assurance perte financière, aussi appelée garantie perte financière, est une assurance spécifique conçue pour les contrats de financement automobile, notamment pour le leasing (LOA et LLD). Son rôle est de couvrir l’écart financier qui peut exister entre le remboursement de votre assureur automobile et le montant que vous devez encore à l’organisme de financement en cas de sinistre total.
Un sinistre total sur votre voiture en leasing désigne généralement un vol, un incendie ou une destruction irréparable suite à un accident. Bref, des situations où vous n’avez plus de voiture.
L’écart financier entre l’assureur et l’organisme de financement : l’explication clé
Pour comprendre l’utilité de l’assurance perte financière en leasing, il faut saisir une nuance fondamentale :
- Le remboursement de votre assureur auto : en cas de sinistre total, votre assurance auto (celle qui couvre votre véhicule, tous risques généralement) vous rembourse sur la base de la valeur de marché de votre voiture au moment du sinistre. Or, une voiture neuve subit une dépréciation rapide : en moyenne 25% la première année, 15% la deuxième, puis 10% les années suivantes. La dépréciation n’est pas linéaire.
- Le solde dû à l’organisme de financement : l’organisme avec qui vous faites votre leasing a, lui, une courbe d’amortissement linéaire de la valeur du véhicule dans son contrat. Le montant qu’il vous réclame pour « solder » le contrat est calculé sur cette base linéaire.
Ces deux courbes d’amortissement sont différentes : la dépréciation du marché est plus rapide que l’amortissement comptable de l’organisme de financement, surtout en début de contrat. Cela crée un écart financier souvent important.
Un exemple concret :
- Vous avez un véhicule en leasing de 25 000 € neuf, sur 3 ans.
- Au bout de 18 mois (la moitié du contrat), votre voiture est victime d’un sinistre total.
- Votre assureur auto vous rembourse sur la base de la valeur de marché : disons 17 500 € (après une dépréciation rapide).
- L’organisme de financement, lui, vous demande 20 000 € pour solder le contrat (selon son amortissement linéaire).
Il y a donc un écart de 2 500 € (= 20 000 € – 17 500 €) que vous devriez payer de votre poche !
C’est précisément là que l’assurance perte financière leasing intervient : elle prend en charge ces 2 500 € manquants, vous évitant une dette inattendue et salée.
Options et avantages de l’assurance perte financière leasing
Au-delà de cette couverture de base essentielle, l’assurance perte financière peut offrir des options très intéressantes selon les contrats et les assureurs :
- Remboursement de l’apport : si vous mettez un premier loyer majoré (aussi appelé apport) au début de votre leasing, certaines garanties peuvent le prendre en charge en cas de sinistre.
- Prise en charge de loyers : indemnisation de quelques loyers pendant que vous cherchez et recevez un nouveau véhicule.
- Remboursement valeur à neuf : certains contrats très complets proposent même de vous rembourser la valeur à neuf du véhicule (le prix qu’il valait quand il était neuf), ce qui est extrêmement protecteur.
Il est impératif de bien lire les options proposées et de comparer les offres d’assurance perte financière pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.
Notre conseil : une assurance complémentaire leasing indispensable !
Notre position est claire : à moins d’avoir des ressources financières illimitées, ne vous dispensez pas d’une assurance perte financière lorsque vous avez un véhicule en LOA ou LLD.
Comme vous l’avez constaté, cette assurance est d’une importance capitale. En cas de sinistre total, gérer les démarches administratives et le choc émotionnel est déjà suffisant. Avoir en plus à débourser des milliers d’euros pour solder votre organisme de financement n’est absolument pas une situation souhaitable.
Prenez le temps de rechercher et de souscrire à la meilleure assurance perte financière leasing possible. C’est un petit investissement qui peut vous éviter un très gros problème. Votre tranquillité d’esprit n’a pas de prix.
Ne signez pas un leasing sans l’avoir analysé à 100% !
Maintenant que vous avez compris l’intérêt de l’assurance perte financière, vous avez une base solide pour évaluer la pertinence de votre contrat de leasing.
Utilisez notre outil, le Score Leasing, pour évaluer gratuitement et en toute indépendance la compétitivité de votre proposition de leasing. C’est simple, rapide, et ça vous aide à prendre la meilleure décision en toute connaissance de cause.
FAQ – questions fréquentes sur l’assurance perte financière en leasing
L’assurance perte financière est-elle obligatoire pour un leasing ?
Non, l’assurance perte financière n’est pas légalement obligatoire pour souscrire un contrat de leasing (LOA ou LLD). Cependant, certains organismes de financement la demandent obligatoirement pour valider un dossier et la plupart des organismes la recommandent très fortement. Cette assurance protège à la fois le locataire et le prêteur en cas de sinistre total. Il est vivement conseillé d’y souscrire pour éviter une dette imprévue.
Comment est calculé le montant de l’indemnisation par l’assurance perte financière ?
Le montant de l’indemnisation par l’assurance perte financière est calculé sur la différence entre la valeur de remboursement de votre assurance automobile (basée sur la valeur à dire d’expert ou la valeur de remplacement à dire d’expert) et le solde financier restant dû à l’organisme de leasing au moment du sinistre. L’objectif est de combler ce « trou » pour que vous puissiez solder le contrat.
L’assurance perte financière couvre-t-elle l’apport initial que j’ai versé ?
Certains contrats d’assurance perte financière peuvent inclure une option de remboursement de l’apport initial (aussi appelé premier loyer majoré) que vous avez versé en début de contrat. Ce n’est pas systématique, il est donc essentiel de bien vérifier les conditions et les options du contrat d’assurance avant de le souscrire.
Puis-je souscrire une assurance perte financière auprès de mon assureur habituel ?
Oui, il est souvent possible de souscrire une assurance perte financière auprès de votre assureur habituel, en complément de votre contrat d’assurance automobile. Cependant, les organismes de financement proposent également leur propre solution. Il est recommandé de comparer les offres (conditions, garanties, prix) entre votre assureur et la proposition de l’organisme de leasing pour choisir la meilleure couverture.
Pour comparer les offres d’assurance automobile en général, des sites comme LesFurets.com ou LeLynx.fr peuvent vous aider.
Quelles sont les questions à poser avant de souscrire une assurance perte financière ?
Lorsque vous discutez avec un assureur ou l’organisme de financement, voici les questions que vous pouvez poser pour déterminer votre choix :
– Quel est le montant exact de la couverture en cas d’écart entre la valeur de remboursement et le solde dû ?
– Quelles sont les exclusions de cette assurance (situations non couvertes) ?
– Cette assurance perte financière couvre-t-elle le remboursement de mon apport initial ?
– Y a-t-il une franchise appliquée en cas d’indemnisation par l’assurance perte financière ?
– La garantie prend-elle en compte la valeur à neuf du véhicule ou seulement l’écart standard ?
– Existe-t-il des délais de carence ou des conditions particulières pour que la garantie s’active ?
